先说底数，2025年北京养老金计发基数是12049元，社平工资我按每年增长1%处理，个人账户记账利率按2%算，这是我设的前提，别跟我争那点小数；
他目前的62万是前26.5年个人账户的累计，本质上代表了过去高基数的持续投入，所以这是他养老金的底盘。
把62万放在未来8年按2%复利增长，到了退休那天大约变成72.6万，这只是旧账的延伸；
接着他后8年按最低基数缴费，这最低基数随社平工资每年涨1%，每年进账也随之上涨，按年金增长算，8年里新增的缴费及利息大约是7.4万。
把两部分合并，退休时个人账户大约是80万，这数字我拿来算个人账户养老金，按60岁退休计发月数139个月，80万÷139约等于5755元每月；
这就是个人账户部分每月能贡献的养老金金额。
再看基础养老金，先把2025年的计发基数12049元按1%年增算到8年后，2025+8＝2033年时大约是13045元每月；
接着要算他的平均缴费指数，他前26.5年长期维持在2.6到2.8倍社平工资，我取中值2.7；后8年按最低基数缴费，指数大约是0.6，用权重算出整个缴费期的平均缴费指数约为2.21。
基础养老金的算法是计发基数乘以（1+平均缴费指数）除以2，再乘以缴费年限再乘以1%，代入数字就是13045×(1+2.21)÷2×34.5×1%，算出来基础养老金约7223元每月；
这一块是用来体现他长期高基数的贡献，占了总体养老金的重要份额。
把基础养老金和个人账户养老金相加，7223+5755≈12978元每月，这是我按前述假设和公式给出的预测数；
我提醒一句，北京的养老金每年会有计发基数调整和待遇上调，实际到手数通常会比当下估算高一点，所以这个数是参考值而非最终裁定。
说点直白的，前26.5年的“高投入”决定了他养老金的下限，哪怕后8年开始走低缴费路径，那段早年积累还是把待遇托起来；
再直白点，工资长期高于社平、基数多上几倍，这才是真正能把退休金拉到高位的底气。
时间轴再复述一次，2025年是计发基数起点，未来8年到2033年是他继续缴费并由最低基数增长的阶段，
2033年退休时个人账户约80万，基础养老金约7223元，个人账户养老金约5755元，合计约12978元每月。
别忘了几个影响点，社平工资的年度增长会带动最低基数提升，个人账户记账利率决定存金的复利效果，缴费年限长短直接影响基础养老金中的倍数和权重；
这些因素像齿轮一样互相牵动，时间一长，效果累积不是线性的。
有人会说，最低档缴费太可惜了，我只回应一句话，早年高基数是最大的资本，后期降档只是把未来的增长减慢而已；
再说一句，官方核算才是最后定数，凡我所算只为给个参考，别拿它做银行抵押或者找丈母娘的筹码。
如果你也有类似的账户和时间节点，我建议把关键数字记好——个人账户余额、已缴年限、预计退休年限和你愿意或必须缴到的基数，这些直接决定退休那天能领多少；
最后一句，钱这事儿，早动手总比晚抱怨强，时间是复利最好的朋友，也是你最后的对手。
